Fiche pratique

Crédit à la consommation : crédit renouvelable

Vérifié le 28 novembre 2017 - Direction de l'information légale et administrative (Premier ministre)

Le crédit renouvelable, encore appelé crédit permanent, crédit revolving ou crédit reconstituable, consiste à mettre à la disposition d'un emprunteur une réserve d'argent qu'il pourra utiliser et reconstituer selon son gré. Ce crédit est proposé par un établissement financier ou une enseigne commerciale. Il peut être couplé avec une carte de crédit et peut être couvert par une assurance. La loi encadre étroitement les règles relatives à ce crédit, de manière à protéger les emprunteurs.

Le crédit renouvelable est également appelé crédit permanent, crédit revolving ou crédit reconstituable.

Il consiste pour le prêteur à mettre à votre disposition une somme d'argent, que vous pouvez utiliser, intégralement ou en partie, pour effectuer des achats, en une ou plusieurs fois.

Cependant, le crédit ne doit pas dépasser le montant maximum autorisé.

Le crédit disponible est reconstitué au fur et à mesure de vos remboursements, dans la limite du montant maximum autorisé.

Vous ne remboursez des intérêts que sur la somme que vous avez utilisée, et donc effectivement empruntée, et non sur le crédit disponible.

Depuis le 1er mai 2011, la loi impose que chaque échéance payée par l'emprunteur comprenne une part minimale du capital emprunté, et que les durées de remboursement ne dépassent pas certaines limités fixées en fonction du montant du crédit.

Dans la plupart des cas, ce type de crédit est assorti d'une carte de paiement. Celle-ci vous est remise avec le crédit, et doit indiquer au dos, en caractères lisibles, la mention carte de crédit.

Qui peut proposer un crédit renouvelable ?

Un crédit renouvelable peut vous être proposé par :

  • une banque,
  • ou un organisme spécialisé dans le crédit à la consommation,
  • ou par une enseigne de la grande distribution
  • ou par une enseigne de la vente par correspondance.

Quelles informations obtenir avant de s'engager ?

Avant de vous proposer un crédit renouvelable, le prêteur doit vous informer afin que vous mesuriez l'ampleur de votre engagement. Il doit aussi vérifier votre solvabilité.

Il vous remet un exemplaire de l'offre de contrat écrit, et vous avez 15 jours calendaires pour y répondre. Vous disposez également d'un délai de rétractation après avoir accepté l'offre.

Les fonds ne pourront être versés que 7 jours calendaires après l'acceptation de l'offre.

  À noter :

si le montant du crédit est supérieur à 1 000 €, le prêteur doit accompagner son offre d'une proposition de crédit amortissable pour que vous compariez les 2 offres.

Dois-je prendre une assurance ?

Le préteur peut vous imposer que le prêt soit assuré.

Il peut vous proposer une assurance, mais ne peut pas vous l'imposer.

En effet, vous pouvez choisir librement l'organisme qui assurera votre prêt.

Une fois l'offre acceptée, le prêteur doit vous adresser chaque mois un document récapitulatif de la situation de votre crédit.

Ce document doit comporter notamment :

  • la date d'arrêté du relevé et la date du paiement,
  • la part du capital disponible,
  • le montant de l'échéance et la part correspondant aux intérêts,
  • le taux de la période et le taux effectif global,
  • le montant des remboursements déjà effectués,
  • la totalité des sommes exigibles
  • et l'estimation du nombre de mensualités dues pour parvenir au remboursement intégral.

Durée du contrat

La durée du contrat de crédit renouvelable est d'1 an et peut être reconduite chaque année. Avant de vous proposer de reconduire le contrat, le prêteur doit consulter chaque année le fichier recensant les informations sur les incidents de paiement caractérisés.

Tous les 3 ans, il doit vérifier votre solvabilité.

Trois mois avant l'échéance annuelle, le prêteur doit vous informer des conditions de reconduction du contrat et des modalités de remboursement des sommes restant dues.

Lors de la reconduction du contrat (assorti ou non de l'usage d'une carte de crédit), vous pouvez vous opposer aux modifications proposées jusqu'à 20 jours calendaires avant leur application effective, en renvoyant un bordereau-réponse de refus.

Vous devrez alors rembourser le montant de la réserve d'argent déjà utilisé.

Durée de remboursement du crédit

Depuis le 1er mai 2011, la loi impose des durées de remboursement maximales qui ne peuvent pas être dépassées. Elles varient en fonction du montant du crédit  :

  • 36 mois si le montant total du crédit est inférieur ou égal à 3 000 €,
  • 60 mois si le montant total du crédit est supérieur à 3 000 €.

Si le contrat de crédit est accompagné d'une assurance, le paiement des cotisations d'assurance ne peut pas entraîner un dépassement de ces durées de remboursement.

  À savoir :

les contrats signés avant le 1er mai 2011 avaient l'obligation d'intégrer les durées maximales de remboursement dès la première échéance annuelle suivant cette date.

Modifications possibles

Vous pouvez demander à tout moment :

  • la réduction de votre réserve de crédit,
  • la suspension de votre droit à l'utiliser,
  • la résiliation de votre contrat.

Vous êtes tenu alors de rembourser, aux conditions figurant dans le contrat, le montant de la réserve utilisée.

Vous pouvez demander également la transformation de votre crédit renouvelable en crédit classique lors du renouvellement annuel du contrat.

Le montant des remboursements est alors fixe et la date de fin connue.

Si vous n'utilisez pas la réserve de crédit

Si, pendant 1 an, la réserve de crédit et les moyens de paiement associés au crédit n'ont pas été utilisés, le contrat de crédit renouvelable est suspendu.

L'organisme prêteur vous demande si vous souhaitez mettre fin au contrat.

Il vous adresse un document qui indique notamment :

  • l'identité des parties,
  • la nature de l'opération,
  • le montant du crédit disponible,
  • le taux annuel effectif global (TAEG),
  • le montant des remboursements par échéance et par fractions de crédit utilisées.

Si vous ne retournez pas ce document (signé et daté) au plus tard 20 jours calendaires avant la date d'échéance du contrat, le contrat de crédit renouvelable est suspendu.

Si vous ne le réactivez pas, le contrat est résilié automatiquement 1 an après la suspension.

En cas de difficultés financières passagères

Le prêteur peut vous accorder un report d'échéance si vous avez des difficultés financières passagères ou si votre solvabilité se dégrade.

Ce report d'échéance ne peut toutefois pas être accordé plus de 2 fois par an. Pendant cette période, les droits d'utilisation de votre crédit sont suspendus.

  À noter :

si vous avez souscrit une assurance pour votre crédit, vérifiez que vos difficultés ne sont pas prévues dans les cas d'intervention de celle-ci.