Fiche pratique
Prêt à taux zéro (PTZ)
Vérifié le 10 janvier 2020 - Direction de l'information légale et administrative (Premier ministre)
Le prêt à taux zéro (PTZ) vous permet de financer une partie de l'achat ou de la construction de votre future résidence principale. Pour y avoir droit, il ne faut pas dépasser un montant de revenus maximum. La plupart du temps, il ne faut pas non plus avoir été propriétaire de son domicile durant les 2 années précédant le prêt. Le montant du PTZ accordé dépend de la zone où se situe votre futur logement. Il est possible de le compléter avec un ou plusieurs autres prêts.
Le PTZ est un prêt aidé par l'État. L'emprunteur devra rembourser le montant du PTZ, sans avoir à payer d'intérêts.
Le PTZ est accordé à la personne qui n'est pas propriétaire de son domicile (sauf cas particuliers) et à la condition que ses revenus ne dépassent pas un niveau maximum.
Le PTZ doit servir à financer l'achat ou la construction de la future résidence principale de l'emprunteur (sauf exceptions).
Le PTZ ne peut pas financer la totalité de l'opération. Il doit donc être complété par un autre prêt (ou plusieurs), par exemple :
- Prêt d'accession sociale (PAS)
- Prêt conventionné
- Prêt immobilier bancaire
- Prêt épargne logement
- Prêts complémentaires (notamment prêt Action logement).
À savoir : un PTZ ne peut pas donner lieu à des frais de dossier, des frais d'expertise, intérêt ou intérêt intercalaire.
Il ne peut être accordé qu'un seul PTZ pour une même opération immobilière.
Caractéristiques du logement
Le PTZ peut être accordé pour un logement :
- qui n'a jamais été habité (logement à construire, transformation d'un local en logement, ...),
- ou qui a déjà été habité (logement social que vous habitez, logement ancien du secteur privé, ...).
Logement qui n'a jamais été habité
Le PTZ sert à financer :
- la construction d'un logement, avec ou sans frais d'achat de droits à construire ou du terrain à bâtir,
- ou l'achat d'un logement en vue de sa 1re occupation,
- ou la transformation d'un local existant en logement (exemple : aménagement d'un local commercial en logement).
Le PTZ peut également financer la construction ou l'achat simultané de dépendances (garage, place de parking, ...).
Le PTZ peut être accordé pour un achat dans le cadre d'un bail réel solidaire .
Attention : les travaux de construction ou d'amélioration ne doivent pas commencer avant l'obtention du PTZ.
Logement qui a déjà été habité
Achat d'un logement du secteur privé
Il peut s'agir :
- d'un achat "classique" (cas général)
- ou d'un achat dans le cadre d'un contrat de vente d'immeuble à rénover - VIR (dans le cadre de ce contrat, le vendeur s'engage à réaliser des travaux sur le bien vendu)
- ou d'un achat dans le cadre d'un contrat de location-accession à la propriété immobilière (les travaux peuvent être réalisés par le vendeur ou l'acheteur).
Cas général
Le PTZ sert à financer l'achat d'un logement et la réalisation de travaux pour ce logement, lorsqu'il est situé en zone B2 ou C.
Pour connaître la zone (localisation) du logement :
Simulateur
Connaître la zone de sa commune : A, Abis, B1, B2 ou C
Les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total de l'opération à financer.
Il peut s'agir :
- de travaux d'amélioration (création, modernisation, assainissement ou aménagement de surfaces habitables ou de surfaces annexes)
- ou de travaux d'économie d'énergie (sauf s'ils sont financés par un éco-PTZ).
Les travaux doivent permettre de limiter la consommation énergétique annuelle du logement à 331 kMh/m², évaluée sur les consommations d'énergie en matière de chauffage, de production d'eau chaude et de refroidissement.
Attention : les travaux ne doivent pas avoir été commencés avant l'obtention du PTZ.
Pour obtenir le PTZ, il faut fournir à l'établissement prêteur
- une attestation sur l'honneur
- et les devis de ces travaux.
Achat dans le cadre de la VIR
Dans le cadre d'un contrat de VIR, le PTZ sert à financer l'achat d'un logement et la réalisation de travaux pour ce logement, lorsqu'il est situé en zone B2 ou C.
Pour connaître la zone (localisation) du logement :
Simulateur
Connaître la zone de sa commune : A, Abis, B1, B2 ou C
Les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total de l'opération à financer.
Il peut s'agir :
- de travaux d'amélioration (création, modernisation, assainissement ou aménagement de surfaces habitables ou de surfaces annexes)
- ou de travaux d'économie d'énergie (sauf s'ils sont financés par un éco-PTZ).
Les travaux doivent permettre de limiter la consommation énergétique annuelle du logement à 331 kMh/m², évaluée sur les consommations d'énergie en matière de chauffage, de production d'eau chaude et de refroidissement.
Pour obtenir le PTZ, vous devez apporter la preuve de ces travaux par :
- Attestation de l'acheteur justifiant d'un programme de travaux
- Attestation du vendeur justifiant d'un programme de travaux
- Si nécessaire, devis permettant de justifier du montant prévisionnel des travaux à réaliser.
Après l'achèvement des travaux, vous devrez transmettre les justificatifs à l'établissement prêteur.
À savoir : les travaux peuvent avoir commencés avant l'obtention du PTZ.
Achat dans le cadre de la location-accession
Dans le cadre d'un contrat de location-accession à la propriété immobilière , le PTZ sert à financer l'achat d'un logement et la réalisation de travaux pour ce logement, lorsqu'il est situé en zone B2 ou C.
Pour connaître la zone (localisation) du logement :
Simulateur
Connaître la zone de sa commune : A, Abis, B1, B2 ou C
Les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total de l'opération à financer.
Les travaux peuvent être réalisés par l'acheteur ou le vendeur du logement.
Il peut s'agir :
- de travaux d'amélioration (création, modernisation, assainissement ou aménagement de surfaces habitables ou de surfaces annexes)
- ou de travaux d'économie d'énergie (sauf s'ils sont financés par un éco-PTZ)
Les travaux doivent permettre de limiter la consommation énergétique annuelle du logement à 331 kMh/m², évaluée sur les consommations d'énergie en matière de chauffage, de production d'eau chaude et de refroidissement.
Pour obtenir le PTZ, vous devez apporter la preuve de ces travaux par :
- Attestation de l'acheteur justifiant d'un programme de travaux
- Attestation du vendeur justifiant d'un programme de travaux
- Si nécessaire, devis permettant de justifier du montant prévisionnel des travaux à réaliser.
Après l'achèvement des travaux, vous devrez transmettre les justificatifs à l'établissement prêteur.
À savoir : les travaux peuvent avoir commencés avant l'obtention du PTZ.
Achat d'un logement social
Le PTZ peut servir à financer l'achat d'un logement social par le locataire qui l'habite depuis au moins 2 ans ou, à la demande de celui-ci, l'achat par son époux(se) ou un ascendant ou un descendant.
À savoir : l'achat peut se faire dans le cadre d'une location-accession à la propriété immobilière soumise à une convention et l'agrément du préfet.
Le PTZ peut aussi servir à financer l'achat d'un logement social vacant :
- par le locataire d'un logement appartenant à un bailleur social ayant un parc de logements dans le même département que celui où se situe le logement vacant
- ou par un gardien d'immeuble (sous conditions de ressources) employé par un bailleur social ayant un parc de logements dans le même département que celui où se situe le logement vacant.
Utilisation du prêt : résidence principale
Le logement doit devenir votre résidence principale au plus tard 1 an après la fin des travaux ou son achat. Toutefois, cette condition peut être assouplie dans certains cas.
Un logement acheté avec un PTZ ne peut pas être mis en location pendant les 6 années suivant le versement du prêt, sauf cas particuliers.
Conditions de ressources
Simulateur (à titre indicatif)
Pour savoir si vos revenus vous permettent d'obtenir le PTZ, vous pouvez utiliser, à titre indicatif, ce simulateur :
Simulateur
Simulateur - Prêt à taux zéro (PTZ)
Montant maximum
Pour avoir droit au PTZ, vos ressources ne doivent pas dépasser un plafond, fixé selon vos charges de famille et la zone où se situe votre futur logement.
Nombre d'occupants du logement | Zone A bis et A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
1 | 37 000 € | 30 000 € | 27 000 € | 24 000 € |
2 | 51 800 € | 42 000 € | 37 800 € | 33 600 € |
3 | 62 900 € | 51 000 € | 45 900 € | 40 800 € |
4 | 74 000 € | 60 000 € | 54 000 € | 48 000 € |
5 | 85 100 € | 69 000 € | 62 100 € | 55 200 € |
6 | 96 200 € | 78 000 € | 70 200 € | 62 400 € |
7 | 107 300 € | 87 000 € | 78 300 € | 69 600 € |
À partir de 8 | 118 400 € | 96 000 € | 86 400 € | 76 800 € |
Le montant des ressources prend en compte le revenu fiscal de référence :
- de l'emprunteur,
- et des autres personnes qui vont habiter le logement, lorsqu'elles ne sont pas rattachées au foyer fiscal de l'emprunteur.
L'année de référence prise en compte est l'avant-dernière année précédant l'offre (année N-2). Par exemple, pour une offre de PTZ en 2019, les revenus pris en compte seront ceux de l'année 2017.
Le montant des ressources pris en compte correspond au plus élevé des 2 montants suivants :
- la somme des revenus fiscaux de l'ensemble des occupants du logement pour l'année N-2,
- ou le coût total de l'opération divisé par 9.
À noter : si vous avez des revenus provenant de l'étranger, ils sont à prendre en compte dans vos ressources. Vous devrez fournir dans votre dossier un avis d'imposition de l'État où vous percevez des ressources ou un document équivalent établi par l'administration fiscale.
Conditions d'habitation (avant le prêt)
Vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 années précédant le prêt.
Toutefois, cette condition ne s'applique pas si vous vous trouvez dans l'une des situations suivantes :
- Vous détenez le seul usufruit ou la seule nue-propriété de votre résidence principale
- Vous ou l'un des occupants du logement est en situation de handicap. Il faut pour cela avoir une carte mobilité inclusion portant la mention invalidité ou d'une carte d'invalidité de 2e ou 3e catégorie (incapacité absolue de travailler) ou percevoir l'allocation aux adultes handicapés (AAH) ou percevoir l'allocation d'éducation de l'enfant handicapé (AEEH)
- Votre logement a été rendu définitivement inhabitable par une catastrophe naturelle ou technologique. La demande de prêt doit être alors réalisée dans les 2 ans suivant la publication de l'arrêté constatant le sinistre
Chaque demandeur d'un PTZ doit remplir et signer une déclaration sur l'honneur relative à ses conditions d'habitations avant le prêt :
Modèle de document
Déclaration sur l'honneur à joindre à une demande de PTZ
À savoir : vous pouvez demander le transfert de votre PTZ si vous bénéficiez d'un PTZ et que vous vendez votre logement pour en acheter un nouveau.
Seuls les établissements financiers (banque, ...) ayant signé une convention avec l'État peuvent accorder un PTZ.
Chaque établissement évalue librement votre capacité à rembourser un emprunt (ce qu'on appelle votre solvabilité) et vos garanties.
L'établissement n'est pas obligé de vous accorder le PTZ.
Calcul du coût total de l'opération
Le PTZ permet de financer une partie du coût total (TTC) de l'opération.
Le coût total de l'opération se compose notamment :
- du coût de la construction ou de l'achat du logement,
- et des honoraires de négociation.
Les frais d'acte notarié, les droits d'enregistrement et l'achat des meubles pour meubler le logement sont exclus du calcul.
Plafond du coût total de l'opération
Le coût total (TTC) de l'opération pris en compte pour le PTZ est plafonné.
Ce plafond dépend de la zone géographique du logement et du nombre de personnes qui vont l'habiter.
Nombre de personnes habitant le logement | Zone A bis et A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
2 | 210 000 € | 189 000 € | 154 000 € | 140 000 € |
3 | 255 000 € | 230 000 € | 187 000 € | 170 000 € |
4 | 300 000 € | 270 000 € | 220 000 € | 200 000 € |
5 et plus | 345 000 € | 311 000 € | 253 000 € | 230 000 € |
Pour connaître la zone (localisation) du logement :
Simulateur
Connaître la zone de sa commune : A, Abis, B1, B2 ou C
Calcul du montant maximum du PTZ
Le PTZ peut financer différentes opérations, selon que le logement concerné :
- n'a jamais été habité (logement à construire, transformation d'un local en logement, ...),
- ou a déjà été habité (logement social que vous habitez, logement ancien du secteur privé, ...).
Logement qui n'a jamais été habité ("logement neuf")
Logement situé en zone A bis, A ou B1
Le montant du PTZ permet de financer :
- jusqu'à 40 % du coût total de l'opération,
- dans la limite du plafond du coût total de l'opération, selon la localisation du logement et le nombre d'occupants.
Par exemple, pour un couple avec 2 enfants (soit 4 occupants) qui achète un logement neuf dans la zone A, le plafond du coût total de l'opération est de : 300 000 €
- Si le coût total de leur opération est inférieur à 300 000 €, par exemple 150 000 €, alors le montant maximum du PTZ est de 150 000 € x 40 % = 60 000 €
- Si le coût de l'opération est égal ou supérieur à 300 000 €, alors le montant maximum du PTZ est de 300 000 € x 40 % = 120 000 €
Nombre d'occupants du logement | Zone A bis et A | Zone B1 |
|---|---|---|
1 | 60 000 € | 54 000 € |
2 | 84 000 € | 75 600 € |
3 | 102 000 € | 92 000 € |
4 | 120 000 € | 108 000 € |
5 et plus | 138 000 € | 124 400 € |
Pour connaître la zone (localisation) du logement :
Simulateur
Connaître la zone de sa commune : A, Abis, B1, B2 ou C
Logement situé en zone B2 ou C
Le montant du PTZ permet de financer :
- jusqu'à 20 % du coût total de l'opération,
- dans la limite du plafond du coût total de l'opération, selon la localisation du logement et le nombre d'occupants.
Par exemple, pour un couple avec 2 enfants (soit 4 occupants) qui achète un logement neuf dans la zone A, le plafond du coût total de l'opération est de : 220 000 €
- Si le coût total de leur opération est inférieur à 220 000 €, par exemple 150 000 €, alors le montant maximum du PTZ est de 150 000 € x 20 % = 30 000 €
- Si le coût total de leur opération est égal ou supérieur à ce montant, alors le montant maximum du PTZ est de 220 000 € x 20 % = 44 000 €
Nombre d'occupants du logement | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|
1 | 22 000 € | 20 000 € |
2 | 30 800 € | 28 000 € |
3 | 37 400 € | 34 000 € |
4 | 44 000 € | 40 000 € |
5 et plus | 50 600 € | 46 000 € |
Pour connaître la zone (localisation) du logement :
Simulateur
Connaître la zone de sa commune : A, Abis, B1, B2 ou C
Logement qui a déjà été habité ("logement ancien")
Logement du secteur privé (zone B2 ou C)
Le montant du PTZ permet de financer :
- jusqu'à 40 % du coût total de l'opération,
- dans la limite du plafond du coût total de l'opération, selon la localisation du logement et le nombre d'occupants.
Par exemple, pour un couple avec 2 enfants (soit 4 occupants) qui achète un logement ancien dans la zone B2, le plafond du coût total de l'opération est de : 220 000 €
- Si le coût total de leur opération est inférieur à 220 000 €, par exemple 150 000 €, alors le montant maximum du PTZ est de 150 000 € x 40 % = 60 000 €
- Si le coût total de leur opération est égal ou supérieur à 220 000 €, alors le montant maximum du PTZ est de 220 000 € x 40 % = 88 000 €
Nombre d'habitants du logement | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|
1 | 44 000 € | 40 000 € |
2 | 61 600 € | 56 000 € |
3 | 74 800 € | 68 000 € |
4 | 88 000 € | 80 000 € |
5 et plus | 101 200 € | 92 000 € |
Pour connaître la zone (localisation) du logement :
Simulateur
Connaître la zone de sa commune : A, Abis, B1, B2 ou C
Logement social
Le montant du PTZ permet de financer :
- jusqu'à 10 % du coût total de l'opération,
- dans la limite du plafond du coût total de l'opération, selon la localisation du logement et le nombre d'occupants.
Par exemple, pour un couple avec 2 enfants (soit 4 occupants) qui achète un logement ancien dans la zone B2, le plafond du coût total de l'opération est de : 220 000 €
- Si le coût total de leur opération est inférieur à 220 000 €, par exemple 150 000 €, alors le montant maximum du PTZ est de 150 000 € x 10 % = 15 000 €
- Si le coût total de leur opération est égal ou supérieur à 220 000 €, alors le montant maximum du PTZ est de 220 000 € x 10 % = 22 000 €
Calcul du montant de votre PTZ
Vous pouvez estimer le montant de votre PTZ en utilisant ce simulateur :
Simulateur
Simulateur - Prêt à taux zéro (PTZ)
La durée de remboursement du PTZ dépend :
- de vos revenus,
- du coût total de votre opération,
- de la composition de votre famille,
- et de la zone géographique dans laquelle vous achetez votre futur logement.
Plus vos revenus sont élevés, plus la durée du prêt est courte.
Elle s'étend de 20 à 25 ans selon les cas, et comprend 2 périodes :
- la période de différé, pendant laquelle vous ne remboursez pas le PTZ (cette période est, selon vos revenus, de 5, 10 ou 15 ans),
- la période de remboursement du prêt, qui suit le différé, varie entre 10 et 15 ans.